作为信用卡市场的代表者招商银行（600036.SH），目前正在刻意放缓信用卡高增长的步伐，集中精力进行人员和系统的“双升级”，然后准备进行第二轮冲刺，从2011年起做到一年2000万张。

近几年来，各大小银行争抢信用卡市场已近白炽化，据中国银联的一份调查报告显示，目前国内一人拥有2~3张信用卡比例已达50%，其中1%的人拥有的信用卡超过8张。

这种初期阶段的“粗犷式”经营正在遭遇种种难题，近半睡眠卡、不良贷款率升高以及高成本而造成的盈利堪忧状况，在一阵信用卡狂热发卡之后，招行首先跳出来转型，也为了今后更多地抢占市场。

招行在中国信用卡市场可谓举足轻重，但今年上半年不良率开始升高。截至2008年6月30日，招行信用卡累计发卡2382万张，占整个信用卡市场的近30%。累计流通卡数1543万张，有效卡数占比过半。据招行8月公布的中报显示，信用卡应收账款不良额比年初增加人民币2.78亿元，不良率由年初的1.92%上升到期末的2.74%。招行在信用卡市场运作算是首屈一指，其他银行信用卡经营形势可想而知。由此可见，目前信用卡优质客户的挑选与追求发卡数量的矛盾开始凸现。另外如何消耗信用卡运营的高成本，真正实现盈利并保持不断增长，是一些刚刚杀入信用卡行业的银行所要面对的共同课题。

招行正着手从硬件和软件上“转型”，以应对接下来的信用卡市场酣战，一个支持“发卡量至少1亿张”的大平台正在搭建。

据记者了解，招行目前正在对信用卡系统进行升级，其中包括硬件、软件以及整体方案的IT支持进行全面的升级，使之能够容纳超过“1亿张信用卡”的业务。另外，招行还对以前的业务流程进行重新梳理和改造，无论是前台的营销和后台的系统支持都在重整之列。同时，招行还花重金用于信用卡工作人员的培训“升级”，花费昂贵的咨询费用聘请全球著名的咨询公司，上至领导团队下至普通员工都要接受“洗脑”。

对于招行刻意地放缓信用卡增长步伐，一位不愿具名的金融业分析师认为：“这是一个明智之举，在美国信用卡违约率上升，中国企业业绩面临增速下滑的情况下，重新规划战略等待经济高增长时期大规模发卡，将快速推高业绩，且避开了目前市场低迷的风险。”

在招商银行信用卡中心总经理仲跻伟看来，“其实我们要做多少都可以，关键是撑不撑得住。”发行信用卡的数量对招行已经不是首要问题，如何升级成为系统化规模运作才是当务之急。仲跻伟的规划是“2011年做到一年发2000万张”，如此算来，接下来5年招行信用卡将破亿级大关。

另外，在商业银行中，招行在双币卡业务也拔得了头筹。自招行2003年在国内发行首张“一卡双币”国际标准信用卡后，双币卡开始进入各大银行的信用卡体系，且双币卡带动的贷款市场正在放大。双币信用卡发卡量第一的招行，6月底的信用卡透支贷款余额250.87亿元，占零售贷款的比重达到了13.20%，余额和占比都居各银行之首（国有控股银行的这一比重不到2%）；紧随其后的是民生银行，其信用卡透支贷款占零售贷款的比为8.86%，其他股份制商业银行的信用卡透支贷款在零售贷款中比重较少。