小生意人的钱袋

2009-06-10

程志云

经济观察报记者程志云 生意人贺大升经营着三个生意：一家小型超市、一个纯净水生产厂，此外还代理金骆驼酒的销售。

贺大升的生意其实很简单。每当春天的时候，他就把钱投到水厂里，增加产量，等待夏天的销售旺季；而夏天一过，秋风紧的时候，他又急急忙忙地屯起当地特产的金骆驼酒，等待当地人购买。

一年两个旺季这么轮转着，贺大升的小生意做得算红火。总资产超过了150万元，工厂和超市还雇了25个人。

2009年春天来临的时候，也就又到了白酒销售的淡季。今年，贺大升打算投点钱优化他的纯净水生产线，提高产量，以迎接水销售旺季的到来。

贺大升盘算着，如果手里的流动资金不够的话怎么办？他首先想到了他的“老朋友”，包商银行的信贷员。

小生意

贺大升的小生意与当地的包商银行已经变得密不可分。

2007年12月初，正是白酒销售旺季的时候，贺大升想增加代理白酒的种类，扩大自己的生意。

在朋友的介绍下，贺大升向包商银行申请了微小企业贷款30万元，经过信贷员的调查，最终贺大升拿到了一笔为期两年的15万元贷款，年利率16.8%。当年，贺大升成功的拓展了生意，白酒从往年月销售125万元提升到了150万元，增加利润近万元。

转过年到了2008年3月，贺大升手中攒了不少卖酒赚来的钱。不过白酒销售转入了淡季，贺大升看准了水市场有钱赚，销售旺季又和白酒错开。为了弥补这个季节白酒销售的萎缩，他准备投资一个纯净水厂。

恰巧这时有一个水厂由于经营不善，要出售，贺大升看准机会，又向包商银行申请了16万元小企业贷款，在贷款发放后，贺大升以50万元的价格将水厂买下，利用白酒的销售网络进行交叉销售白酒，使自己的产品不但能够产销一条龙，而且本地生产的水能节省一部分运费，降低了运输成本。

贺大升的水厂很快就在市场中占据了一定的优势，当年就获得净利7万元，并且还招了十几名工人。

转眼就到了2008年的11月，白酒又到了销售旺季，可是贺大升已经把手中大部分钱都投到了水厂的固定资产上，手中的流动资金严重缺乏，经济危机的到来使白酒的销售额和利润都受到了影响，银行贷款还本付息都难。

他又向包商银行申请了20万元的微小企业贷款。在经过了严格的审查后，5个工作日，包商银行发放了这笔款，贺大升后期的生意得以艰难的渡过难关。

眼下，贺大升在包商银行的贷款总金额51万元，现有余额309649元。

而贺大升和包商银行之间也建立了一种信任关系。在2009年冬天下一个白酒的销售旺季，贺大升也不担心因周转资金不足而影响生意的发展。

包商银行的算盘

对于包商银行而言，交上贺大升这样的“朋友”，关心他的生意是件很值得的事情。

包商银行中小企业金融部的赵梦琴告诉记者，和当地的大型银行不同的是，包商银行努力开发这些大型金融机构根本看不上眼的小商贩，而且获利不菲。

赵梦琴告诉记者，他们所针对的客户大部分都是非常微小的企业，例如卖水果的、卖烟、卖酒的商户。

但这些中小企业贷款的利率定价是以18%为核心，适当的对一些客户优惠，对小企业是12%。

赵梦琴介绍，这些人90%以上以前从来没有人告诉他们可以从银行贷款，但遇到难关，他们就只有四处借高利贷。

不过，目前一些大银行也开始做类似中小企业信贷，为了保持竞争力，包商银行在审贷时间上进行了控制。

“50万以下的信贷仅需要三到五个工作日，而50万以上的微型贷款也仅仅需要七到十个工作日。”包商银行人士称。

而为了控制贷款风险，赵梦琴要求信贷员像老中医一样对项目进行“望闻问切”，在事前对人的风险进行掌握。

赵梦琴认为，风险防控并不是单纯的核实了抵押物就闭眼不管了，而是要动态的去监控客户的生意。

据悉，2008年，包商银行中小企业信贷将近20亿左右，占银行信贷总规模的7%左右，而利润占比则高达10%以上。不良率仅为0.78%左右。

“我们的资产收益率应该是最高的，因为平均年利率达到了15%左右，比传统公司业务的利润空间高出两三倍的样子。”

如今，包商银行还将进一步拓展中小企业信贷业务，瞄准像贺大升这样的小生意人。