银行家们比试丛林生存(2)

布局

尽管目前商业银行争抢得最凶的依然是与四万亿有关的央企的“铁公鸡”大项目，但记者了解到，在银监会等相关部门的推动下，银行家们也在悄然布局中小企业贷款。

中行2008年在上海和泉州两家分行进行了试点。两家分行按照新模式发放的18亿余元贷款，目前尚未出现不良。

目前在竞争比较激烈的上海，中小企业贷款利率为基准利率上浮10%-20%，而在泉州地区，贷款利率则能达到上浮20%以上。

中行继在总行层面成立专门的中小企业业务模块后，在上海、北京、江苏、浙江等重点分行成立中小企业业务部。建立独立的激励约束机制，将服务中小企业的客户经理和服务大公司业务的客户经理分开，制定专门的中小企业业务绩效管理办法，运用平衡计分卡等方法设立岗位关键绩效指标（KPI），包括：拜访客户数量，有效信贷提案的数量等等。同时强调“尽职者免责，失职者问责”的责任认定理念，不再以是否发生不良作为问责启动标准，为全行中小企业业务发展松绑。

为了扩张中小企业信贷业务，工行在其信贷管理系统（CM2002）平台上专门开发了小企业信贷业务管理子系统，该系统实现了小企业信贷业务评级、授信、审批等操作流程电子化。

在系统的支持下，针对小企业的金融需求，工行推出了以融资类产品为主，并涵盖结算、国际业务、电子银行业务、现金管理业务等5大系列、9个产品组合，涉及约100个金融产品；还研发了“小企业供应链融资”、“网贷通”、“核心企业供应商融资解决方案”等几十个区域性小企业融资产品。

数据显示，截至今年1月末，工行中小企业贷款余额（不含票据融资）已超过1.5万亿元，新增622亿元，占1月份该行全部新增贷款的53.1%。

据工行有关人士介绍，今年工行将力推中小企业的专业化经营；具体措施包括成立小企业金融业务“专业支行”，专门经营小企业金融业务。挑选符合条件的分行，在其辖内组建“特色支行”或 “小企业金融服务中心”；而对业务量偏小的分支机构，工行将设立专门的小企业金融业务岗，并配备专职小企业客户经理，专司小企业金融服务等。

“在未来三年小企业贷款增速不低于15%。”工行有关负责人说。

冲动vs长期战略

据不完全统计，2月，中、农、工、建四大行新增贷款5540亿元，有望突破8000亿甚至1万亿，其中，四大行的中小企业贷款对新增贷款的贡献不菲。

尽管如此，对于大型银行扩张中小企业信贷，不少业内人士表示担心。

业界人士分析，在目前保就业的大环境下，也不排除商业银行可能会承担更多的社会责任，从而放低中小企业的贷款门槛。

一位股份制银行人士坦言，目前银行风险很大，主要是内需未启动，外需也不好，企业效益下滑，不乏大面积的中小企业倒闭；政府为保就业，扶持中小企业，就去找银行；而国有银行的大股东又是政府，出于社会效益的考虑，银行难免会去“迎合”此政策诉求——发放贷款。

而一位中行人士告诉记者，银行对于中小企业信贷并不是追求零风险，而是强调“收益覆盖风险和成本”的理念，根据不同地区的定价水平和小企业业务的发展特点，分别下发专门的小企业风险定价模型，综合测算，实施差别定价。

此外，在具体案例中，有些小企业是大企业的供货商，银行会通过对其上下游的供应链来调查小企业的资信状况。如果小企业向供应链下游的大型企业进行销售，会在一定程度上增强小企业的自身信用和抗风险能力，银行会根据供应链融资特点为小企业提供信贷产品，满足企业自身发展需要。

曹文博士则认为，银行自身可操作空间并不大，解决中小企业融资难，主要还是靠政府。

一位业内人士建议，财政、税收等部门之间应建立某种合作机制，如政府补贴一部分，以及实行冲销呆坏账和补贴资本金等措施，以增强其风险抵御能力。

“正如浙江省政府与工行及担保机构的‘银政企’模式，不妨由地方政府直接或间接出面为企业担保。”他说。

而一位业内人士指出，大型商业银行在国内大力推进 “费力不讨好”的小企业战略实际上是有其长远打算的。

“从长远来看，随着利率市场化的推进，这些大企业信贷虽然比较安全，但他们的议价能力强，银行可能越来越赚不到钱。而中小企业客户可能是未来的竞争点所在。在这种情况下，银行需要未雨绸缪，提前布局中小企业客户。”他说。

“更深层次的银行业的竞争才刚刚开始。”他说。

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