应对利率市场化冲击

经济观察报：加大对中小银行的政策扶持，支持中小银行增强实力、健康发展方面，你有什么建议？

闫冰竹：我国目前以国有银行、股份制银行、城市商业银行为划分标准的监管方式，在某种意义上是“以出身定终身”，不利于银行业形成良性竞争。建议实行以资产规模和监管评级为主要标准、能上能下的动态监管方式，对风险管理较好、监管评级较高的中小银行给予一定的政策扶持。建议相关部门和单位，根据中小银行的资本实力和实际经营状况，逐步取消对中小银行承办住房公积金贷款、开设社会保险基金账户等业务的限制性规定。建议适当放宽中小银行从事年金托管等业务准入限制，丰富中小银行的金融产品组合，引导中小银行差异化、特色化发展。

此外，国务院去年提出：“鼓励建立小企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放小企业贷款按增量给予适当补助”，这项规定对改善中小企业融资状况有非常关键的作用。建议各级政府部门加快制定落实国务院关于“对金融机构发放小企业贷款按增量给予适当补助”规定的具体实施细则。另外，建议财税部门尽快协调落实中小企业不良贷款呆账自主核销政策，同时建议适当减免中小企业贷款业务的营业税，有效降低中小银行服务中小企业的成本。

经济观察报：在渐进的利率市场化进程中，中小银行面临着哪些风险？

闫冰竹：从全球范围内看，随着经济金融全球化的推进和国际资本流动规模的扩大，资金配置的过程必然更为市场化，这就促使各国放松对利率的管制。对我国而言，实行利率市场化是大势所趋。在由管制化利率向市场化利率转轨进程中，国内银行尤其是中小银行将面临利率风险管理难度加大等压力。市场化进程中，影响利率水平的因素众多，利率波动频率和幅度的提高，利率的期限结构也更复杂，与管制下的利率相比，市场利率的波动对于商业银行经营的影响更大，尤其中小银行在利率管理人才与技术工具方面与国有银行与股份制银行相比存在较大差距，对利率风险的识别和控制更难。

另外，信贷风险和定价风险进一步加大。在利率市场化的条件下，贷款利率异常灵活，对于中小银行而言，如果缺乏相应的风险控制措施，片面追求短期收益，将导致信贷市场的逆向选择，埋下道德风险隐患，降低信贷资产质量。同时，金融产品价格对银行经营的杠杆作用将越来越明显，中小银行在定价方式、定价程序、定价策略上与国有银行和股份制银行相比处于明显劣势，风险突出。利率市场化后，利差缩小，用降低贷款利率来争夺优质客户可能会成为商业银行重要的竞争手段，导致银行传统信贷业务利差下降、经营收入随之减少，中小银行规模小，议价能力无法与大型银行相比，经营压力必然加大。

经济观察报：北京银行在应对利率市场化冲击方面，做了哪些工作？未来又会有什么样的发展战略和应对措施，如何增加贵行的非利息收入？

闫冰竹：积极应对利率市场化带来的冲击和挑战，北京银行正在实施差异竞争战略，进一步明确市场定位，着力培育在市民银行、中小企业融资、文化创意产业、绿色金融创新等方面的经营特色，正在加快推进资产结构、负债结构、客户结构、网点结构和收入结构的全方位优化调整，实现传统业务和新型业务的均衡发展，着力提升可持续发展能力。

同时，针对不同客户的服务需求，设立分层的利率体系。在制定资金价格时，一方面进行盈亏平衡点测算；另一方面综合考虑客户对商业银行的贡献度和潜在风险因素，根据不同贷款收益水平和风险额度确定不同的贷款利率，确保贷款投放的安全和利润。

未来，北京银行将科学预测、及时把握利率走势，建立快速反应机制，健全利率风险管理机制，建立科学的金融产品定价机制，探索和拓展新型银行业务。