中国人寿：新《保险法》下的生存方式(2)

就此，中国人寿负责人认为，短期内对产品定价影响因素不大，长期影响将要看未来市场的变化。同时，中国人寿将通过对核保、调查等途径来控制道德风险，提高承保质量。 

“整体而言，仅就应对新《保险法》进行改造的产品，费率没有任何变化，对以此为契机进行的升级产品，费率有升有降。”中国人寿有关负责人表示。 

具体而言，中国人寿开发了包括两康等重疾产品、少儿类产品、电销产品以及短期意外伤害和医疗保险产品。特别是以前拳头产品“康宁终身保险”和“康宁定期保险”为基础，重新设计开发的“国寿康宁终身重大疾病保险”（简称“新康终”）和“国寿康宁定期重大疾病保险与国寿附加康宁两全保险”（简称“新康定组合”）有许多亮点。 

譬如，“新康终”产品在投保年龄、保险期间等产品基本特征方面与康宁终身保险产品基本保持一致。在产品类型方面，新产品设计为传统型长期健康保险；在保障责任方面，加强了重大疾病保障责任，与原来重疾保额为2倍基本保额，身故保额为3倍基本保额不同，“新康终”重疾保额和身故保额均为3倍基本保额，同时将承保的重大疾病病种由10种扩充至20种，以增加产品吸引力，去除高残保障责任，避免增加的病种与高残之间在保障内容上的重叠与混淆，这都使得“新康终”在重大疾病保险上的定位更加明确。 

和“旧康定”相比，“新康定组合”在去除高残保障的同时将承保的重大疾病病种在“旧康定”的基础上由10种扩充至20种，使重疾保障更加突出。在销售策略方面，采取组合销售方式，销售对象以交费能力相对低的中低端人群和中青年为主。  

亮点：创新条款形态 

中国人寿坦言，一方面为应对新《保险法》实施，必须放更多精力在现有产品的修订上；但另一方面，在产品开发方面也奉行“少而精”的理念。 

不过，中国人寿此次仍进行了产品创新的尝试，最大的亮点就是产品条款形态的创新。 

如改造后的产品条款形态将以基本条款加利益条款的模式出现。基本条款是指反映某一类产品作为保险合同的基本要素，或作为保险合同的实务操作的程序性事项，主要体现各产品条款中的共性内容的条款。 

利益条款是指反映某一个产品作为保险合同中各项保障利益，除基本条款以外，主要体现各产品中为基本条款所不能体现的个性内容的条款。 

就客户角度而言，公司产品区分基本条款和利益条款后，突出了利益条款对利益保障条目方面的表述，使得利益条款更加简洁清晰，一目了然。改造后条款形态也将更加便于客户对条款的理解和阅读。 

从公司角度来说，条款形态改造后，可以在很大程度上规范公司条款设计，简化条款撰写，提高产品开发与报备效率，促进产品条款的标准化、规范化、通俗化，进而提高产品开发水平。同时，条款形态改造统一了目前各个产品中就相同或相近事项的规定，可促进业务管理的标准化和规范化，进而提高业务管理水平。 

“这是公司产品开发、产品销售和业务管理上的一次重要创新。”中国人寿方面表示，“同时，还开发了少儿分红、变动保额两全分红、境内外紧急救援保险等新产品。” 

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