创新机制，解决中小企业融资难题

实习记者刘睿记者赵红梅 中小企业对于促进经济发展有着越来越重要的作用，尤其是在促进就业方面，但现在融资难的问题尤其突出，妨碍了中小企业的生存和发展。

这一难题得到了“两会”委员的关注。日前民进中央在政治协商会议上递交了《关于创新机制，解决中小企业融资难问题》的提案，提出从放宽对民间借贷融资的限制、加快完善个人和企业信用体系、改革对中小企业资信评估办法等方面创新机制，破解这一难题。这也是继去年“两会”民进中央提出促进中小企业发展的提案之后，又一次关注中小企业。

中小企业融资难

据统计，目前我国中小企业占工业总产值60％左右，由中小企业提供的就业人数为劳动力总数的75％。在社会新增就业机会中，中小企业约占80％。中小企业在国民经济中的作用越来越重要。如果不能解决中小企业困难，将对就业形势产生较大影响。

“现在中小企业突出的困难就是融资难，这是全国的中小企业普遍存在的一个问题。”中国民主促进会北京社会法制委员会主任、北京市义方律师事务所主任律师方志远在接受本网记者采访时表示。
2007年，作为民进中央社会和法制委员会“支持中小企业发展的政策和服务体系研究”课题组一员，方志远对北京和温州的中小企业进行了调研。

他发现，中小企业面临着诸多困难。首先就是融资难。其次是用工难，主要体现在社保制度和最低工资方面。中小企业人员流动性大，企业支付保费等项目多，增加了企业负担。再次是中小企业难以取得增值税的开票资格，不利于企业拓展经营。第四是有相当部分的民营企业未纳入行业管理，中小企业的生存状况、发展规划等问题无人过问，缺乏相应的进入门槛、政策指导、制度约束等。第五是缺乏技术和管理人才。

其中，最突出的问题就是融资难。中小企业很难从银行渠道获得贷款，尤其是用于扩大再生产的中长期贷款。中小企业往往固定资产较少，规模小，缺乏足够的资产担保，这是其难以获得银行贷款一个很重要的原因。方志远认为，从调研的情况来看，贷款难的原因还有一点就是银行缺少对经营状态的恰当评价，对企业的发展前景往往不够了解。

正常渠道难以融资，这导致了高利贷的泛滥。“中小企业借高利贷的现象非常普遍，因为难以从银行获得贷款。非银行渠道的正常借款年利息大约10%-20%，非正常情况可以达到30%甚至更多。最难的阶段在经营初期，此时资金需求量大，但信用最差。银行缺乏对中小企业的中长期贷款，多为流动资金贷款，对于中小企业尤其是民营企业的发展没有贷款支持。”方志远说。

创新机制，采取多种方式解决融资难

今年民进中央的提案提出的有关建议包括：完善资本市场，为中小企业拓展直接融资渠道；加快金融对内开放步伐，培育中小金融机构，解决中小企业间接融资难问题；放宽对民间借贷融资的限制，加快制定实施《放贷人条例》，允许合法的非正规融资渠道存在和发展，可先选择合适的地区开展试点，积极稳妥推进；加快完善个人和企业信用体系；鼓励多种形式的中小企业担保机构建立和发展；改革对中小企业资信评估办法，建议推行主要依据其销售额来确定其资信等级和授信额度；拓宽贷款抵押登记范围等等。

方志远认为可以考虑采取一些措施。比如，由政府或银行建立项目评估体系，以便更好地了解企业生产经营状况；扩大抵押资产和抵押人的范围，允许非企业主名下的资产进入抵押；在信用评价后，允许信用贷款，辅之以个人和家庭的信用担保；更改最高法院不允许执行抵押人唯一一套自有住房的规定，改为可以执行，但留出租房资金，这样住房也可以作为抵押品。

从短期来看，有几个选择，包括尽快实施央行拟订的《放贷人条例》，允许合法的非正规融资渠道存在和发展。推行信用担保，恢复原有的一些能够解决融资困难又能放范风险的做法，比如建立和规范担保公司，不允许其直接放贷，对其收取的费用有一定控制。采用多种担保形式，比如动产担保，强化银行承兑汇票方式贷款等。

方志远认为，不是说民间没有钱，而是民间资金想进入金融领域非常难。在银行“惜贷”的情况下，可以考虑放宽对民间资本的限制。

还有一个就是设立创业板。“设立创业板，既解决了中小企业融资难的问题，还能很好地解决其发展的问题，因为要公开信息，纳入监管体系。还有利于维持良好的市场秩序。”方志远说，“越早越好，可以借鉴香港创业板推出的经验，‘先通后顺’。”

当务之急：建立征信体系

不过，从长远来看，树立全社会信用意识和习惯才是根本的解决方法，方志远认为，建立全社会的征信体系，是当务之急。只有解决了信用缺失的问题，才能从根本上解决中小企业融资难的问题，“融资方式多种多样，但共同的是，能融到资的，都是讲诚信的企业”。

同时，还应当做到限制和减少现金流通，以便于银行等贷款发放主体及时全面准确了解贷款人的情况，可以考虑签发个人支票。

另外，民营企业可考虑实行无限责任制。现行的有限责任，难以防止企业转移资产后申请破产，从而使贷款发放人的权益受到损失。可以采取个人对企业的担保形式，负有无限责任，从而提高企业主的诚信经营意识，注重信用。

“如果全社会都非常注重信用，那么中小企业融资难的问题就能迎刃而解，而且社会上很多问题也能解决。”方志远说。