金融体系危险渐去存款保险制重启

2009-08-03

程志云

经济观察报记者程志云 放缓半年时间的存款保险制度建设工作日前已经重启。

日前，一位接近央行人士透露，现在大家普遍认为金融体系的危险已经告一段落，而此前由于金融危机放缓的一些制度改革建设工作将会重启。因此，存款保险制度建设被要求加速推进。

一波三折

所谓存款保险是一种金融保障制度，由政府或政府通过相应机构设立的储蓄存款保险体系，旨在银行出现破产时，保障储户存款的基本安全。绝大多数商业银行根据存款余额，缴纳一定比例的保险后加入保险体系。当加入存款保险的银行破产时，储户可以得到一定额度的赔付。

实际上，早在2000年人民银行和银监会没有分家之前，人民银行就一直在研究在中国设立存款保险制度。

存款保险制度最初起源于美国。20世纪30年代，美国的银行倒闭风潮催生了美国联邦存款保险制度。截至2006年6月，全球共有95个国家和地区建立了存款保险制度。

而我国在2000年前后绝大部分银行的所有权属于国家，因此国家成为了商业银行隐形的担保者。从过去的经验来看，无论是商业银行出现巨额坏账，或者经济面临各种问题，只要政府不会破产，商业银行就能够获得国家的鼎力支持。而存款人对政府的信心也就延伸到商业银行的信用上，不会出现挤兑现象。

正因为此，国内存款保险制度建设的推进速度十分缓慢。一些市场人士甚至认为，在银行国有的产权制度下没有必要建立存款保险制度。

2007年初召开的全国金融工作会议明确要求加快建立存款保险制度。

当年8月，周小川是在会见美国联邦存款保险公司主席希拉·拜尔时表示，中国正在积极考虑筹建存款保险公司。2008年11月央行研究局局长张健华透露，国内建立存款保险制度的相关方案已上报国务院。

知情人士告诉记者，实际上，在去年年底，存款保险工作就放缓了下来。主要是因为雷曼兄弟破产后，全球的金融体系突然面临极大的危险。在这种情况下，为了稳住信心，很多国家都对金融机构恢复了全面隐形担保。如果我们此时推出存款保险，就会反而导致老百姓对我们银行业信心的一种丧失。因此，这项改革就放缓了。

近一段时间，尽管金融危机和经济的萧条可能距离结束还为时尚早，但现在大家普遍认为金融体系的危险已经告一段落了，因此人民银行也考虑重新启动建立存款保险制度的工作。

时机选择

不过，一位商业银行人士告诉记者，可能存款保险的推出和存款保险公司的设立还没有明确的时间表。

“由于目前国内经济的复苏还并不稳固，老百姓的信心还刚刚恢复，监管层对于推出的时机选择会特别慎重。”他说。

尽管如此，太平洋证券高级分析师周明剑认为，随着国内经济的企稳回升，金融服务业结构进一步调整，存款保险制度推出的时机已经成熟了。

国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁曾撰文指出，存款保险制度是金融安全网的重要组成部分。一个国家金融安全网应当至少包括以下三个部分：一是审慎的金融监管；二是最后贷款人职能；三是存款保险。

目前，我国已经有了负有最后贷款人职能的中央银行，近年来又成立了负责银行监管的银监会。存款保险制度则成为最后一个尚未完成的制度环节。

上述商业银行人士指出，随着国有商业银行相继实施了注资、不良资产剥离、上市等市场化改革，整体经营水平有了很大的提高。各地方中小金融机构的不良贷款也纷纷剥离、处置。这些都为存款保险的推出提供了良好的准备。

更重要的是，近年来国内经济结构问题重重，而金融业也开始通过大规模建立小型金融机构的方式为中小企业和广大的农村地区和中西部地区提供金融服务。

“作为退出机制的存款保险正是不可或缺的制度保障之一。”中国社科院农村发展研究室副所长杜晓山认为。

据了解认为，就在最近几天，银监会向国务院上报了《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》。其中提出未来三年全国将再设立约1300家新型农村金融机构。其中，村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。

周明剑告诉记者，尽管这些新型农村金融机构都是商业银行发起设立的，但如果不及时引入存款保险制度，那么他们的盈利能力和抗风险能力还是会受到大大制约。

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