反传统的穷人银行家尤努斯：给乞丐贷款

袁朝晖

　　3月11日，由国务院扶贫开发领导小组办公室、法国达能集团以及孟加拉国格莱珉信托三方合作成立的“达能小额信贷基金”在北京正式启动。

孟加拉格莱珉银行创始人，就是2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）教授。

“我们的做法非常简单，就是反向操作，传统银行做什么，格莱珉银行就做相反的事情。”穆罕默德·尤努斯在中国人民银行研究生部举办的“小额贷款人员培训班”上侃侃而谈。

反传统的逻辑：只需了解“未来”

穆罕默德·尤努斯，这位2006年诺贝尔和平奖的得主已经用经济学身体践行了 “穷人比富人更值得信任”的道理。

执教过经济学的尤努斯曾告诉媒体，其三十多年前的梦想便是让人们有更好的经济生活，他不愿意当他走出教室时——看到人民深重的灾难以及骨瘦如柴的人们奄奄一息。

尤努斯真的做到了。现在，格莱珉银行保持多年的盈利纪录已成为兼顾公益与效率的标杆。依靠无抵押的小额贷款，该银行帮助数以百万计的家庭成功脱离贫穷线，但94%的顾客都是妇女，而她们的还款率高达98%。此外，通过格莱珉信托公司，格莱珉银行还将其模式复制到世界各地，包括中国；其成功秘诀之一便是“反传统”。

何谓反传统？尤努斯笑言，如果传统银行的雇员是男人，格莱珉银行肯定是妇女提供服务。传统银行希望客人来找他们，我们则认为银行应主动出击找客户。传统银行要有抵押才能贷款，以及需要请律师等，包括传统银行要对客户的所有历史、基本情况等做调查等等，我们都不做；哪怕这个客户是犯人也没关系——所有这些我们都不需要了解。

“我们只需了解客户的未来。”尤努斯说。

尤努斯解释，国际上传统银行很多都是由有钱的男人所拥有，而格莱珉银行是穷人银行。因为，不管是小额存贷还是融资服务，都为了得到及时的贷款，贷款本身额度大小不重要，体制非常重要。正如面对客户，格莱珉银行提出问题是其未来发展方向问题，特别是作为一个小企业，如果其还不起贷款了，应该负什么责任。

在尤努斯看来，一般而言，相信所有提问的人都会说绝不允许上述情况的出现，一定要让对方把钱还了。

但格莱珉银行的规程和体制却要求其区别对待借款人。尤努斯说：“如果一个人还不起贷款了，我们不仅对他分析，还为他担心——上帝啊，他是不是有困难了，能否帮他解决。”

这也是为什么在格莱珉银行的规章制度及某些还款程序过程中，如果延期付款的话，并无任何惩罚条款；尤努斯说，惩罚只会进一步恶化欠款。格莱珉银行的原则就是不断进行调整，帮助更多的穷人走出贫困。

贷款给乞丐

问题是格莱珉银行的利润如何？

尤努斯表示，格莱珉银行每年都在盈利，利润率高达30%，甚至50%；完全可以用储蓄给穷人贷款，在孟加拉国，储蓄的利率高于贷款。因此，目前可在任何一个地方开分行，并马上揽储，之后就可以贷款，10个月便能收支平衡——就可以挣钱了。

格莱珉银行非常了解所有的客户，其工作人员与客户天天“泡”在一块。事实上，借款人每周都要还一部分贷款，而贷出去的款只能用于创收，如贷款目的是买牛，那么，格莱珉银行要了解，借款人是否真的买了牛，买牛之后是否挤了奶，而挤出奶之后是否卖了奶，卖了奶之后是否拿到钱，有钱就得还。

“而如果借款人不买牛那肯定有问题，若有一个人确实没拿钱买牛——我们马上也会知道。”尤努斯说，“虽然，跟银行打交道的客户有上百万，但其在体制上完全有办法违规现象。一般情况下，对贷款人都是百分之百掌握情况。”

有意思的是，格莱珉银行已经启动了一个给乞丐提供贷款的项目，即通过乡村银行发放的小额信贷，让乞丐们摆脱挨家挨户乞讨的命运，开始在街头摆个糖果摊子或者卖点小孩子的玩具。

但是，如何才能做到让乞丐还款呢？“我们没有还款期限，也不收利息，唯的一条件是只有当借款把第一期的贷款归还之后，才能借第二期的贷款，这样资金便能循环使用。”尤努斯说，“事实上，现在，很多乞丐已经开始贷第二笔款了。”

有感于此，中国人民银行研究生部党组书记焦瑾璞说，不难看出格莱珉银行模式成功之处在于：反向操作；组织者强烈的社会责任心；以及小额贷款亦是系统工程；最后，穷人之中也隐藏着极大的财富。“关键是善于发掘并给穷人一个机会，如果给其机会可能会看到一个奇迹。”

而据透露，截至08年12月底小额贷款公司约有390家开业，另有400多家正在筹备即将开业。“相信我们的小额贷款公司会在反传统、履行自己的社会责任，挖掘穷人的财富方面更进一步。”焦瑾璞说。