回到广阔天地(2)

回归之路

然而，真正令银行家们对农业转变态度的未必是学者们的说教，而是他们的太太或母亲。当她们滔滔不绝的在电话里交流各种食品的吃法和保健功效的时候，精明的银行家们就开始盘算着从中谋利的计算公式了。

朱涛就是这么算计他的香菇生意的。由于特殊的气候、地势、温度条件，随州当地的香菇和木耳等特色农产品质量非常好。由于国内外需求旺盛，毛利率一直在50%左右，受汇率影响也很小。但是受制于经营规模较小，产业化程度低等因素，这种高利润显现不出来。当地一些小企业打算把农户集中起来做香菇基地，但一直苦于资金不够。

现在朱涛打算帮助这些企业把原来分散的农户集中起来进行规模化生产。如果能够集中监控质量，就可以请国外的机构来认证当地香菇为绿色食品，就能进一步扩大海外市场。“而我们正是全程为他们提供金融支持。”他说。

其实不仅是香菇，朱涛对随州当地的经济非常乐观。他告诉记者，由于农业税取消以及国家对农业发放的各种补贴，现在当地农业的毛利率并不低。只要农民的土地不是太贫瘠，他们种的粮食都够一家人吃。而比较富裕一点的农民都是通过养殖和种植一些经济作物来致富。

城市人口对农产品消费质量的逐步升级的确为县域特色农业发展带来了新的机遇。一位农业银行人士告诉记者，各个地方县域几乎都有自己的特色经济，有的是因为道路崎岖，特产运不出来；有的则是因为没钱，无法规模化生产。

最新的数据显示，7月份全国百家重点大型零售企业食品类零售额中，副食类销势超过粮油类。这也为金融机构“体面”的返乡创造了条件。

但是，记者了解到，对于不少银行而言，他们的资金还是跟着一批民营企业回到农村的。

从已经试点的村镇银行的情况来看，类似随州的例子很多。受到城市消费升级以及国家优惠政策的影响，诸多个体和私营老板纷纷投资开发特色农业的市场，而这些企业的介入逐步改善了过去分散、零散的小农经济模式。这些特色农业更加集中和逐渐形成产业链，利润水平也更高。这些民营企业投入的资金也成为农业项目能够撬动金融杠杆的支点。

以随州为例，养猪、养鸡，已经逐步形成规模化生产，并成为湖北第二大的养猪基地。通过规模化养殖，这些产业的利润率也在上升。以养猪为例，养猪现在的成本大概是5元/斤，卖出去是7元/斤，即便最近市场价格有所下滑，毛利率仍然有20-30%；现在一般的规模都是几百头，而如果达到上千头、上万头的规模的时候，一年的利润就是几千万。而且，养猪成规模后，国家就给予补贴，利润水平就更高了。

“而如果对这些食品进行细分和深加工再进入市场，那么利润率还可能大幅度提高。在这种情况下，银行才愿意贷款给农业项目。”李宁辉称。

目前，其他几家大型国有银行在回到农村的问题上仍然不积极。一位国有银行人士认为，目前中、建、工、交等几家大银行都已经成为上市公司，大规模回到农村很可能会降低他们的利润水平。“但从长期来看，农村显然是个不应该被忽视的市场。如果可能，我们会先进行试点。”

新的方式

不过银行家们这一次返乡并不意味着对过去的重复。与十年前不同的是，此次商业银行的回归更加看重建立一种可以持续盈利的模式。

湖北银监局黄敏女士告诉记者，与城市客户相比，农业和农户的风险是要大一些，因为他们生产规模相对较小，又要面对频发的疫病等天灾，而国内的配套的风险分担机制又没有到位，担保公司和农业相应的保险产品都长期缺位。

此外，一些地方官员对银行进行指令性贷款；地方上信用环境不健全，诈骗活动频繁等因素带来的侵扰也是银行地方分支机构坏账率高居不下的重要原因之一。

“面对这些风险，更加需要金融机构采用商业机制来进行抵御。商业银行只有建立可持续发展的商业模式才能在风险中成长。”一位银监会人士指出。

从贷款模式上看，无论是农业银行还是村镇银行普遍选用 “公司 +农户”的贷款模式。

仙桃北农商村镇银行行长助理曹红告诉记者，现在无论是给种植业还是养殖业做贷款都并不是单纯的贷款给农户，而是和产业链中强势企业合作。“例如在仙桃当地，我们的一些养殖户的贷款就和通威股份绑定在一起。通威股份下属的一个担保公司负责审核这些农户的资质，并为这些农户贷款进行担保；贷款资金也不会发给农户，而是直接购买通威股份公司生产的饲料，发放给这些养殖户。”

“企业的加入无疑是给银行信贷提供了安全垫。一方面，这些企业有资源和威望组织农户集中生产提高生产率，另一方面，企业抗风险能力也比农户要强得多。”曹红称。

另一个有趣的小案例是，农业银行福建三明分行为了解决沙县养猪农户贷款困难，主动找到沙县当地养猪协会，帮助协会成立了由 25位养猪大户投资入股的、专门服务养猪农户的兴农担保公司，为其股东提供 3-5倍入股金额的贷款的担保。此外，为了降低银行和担保公司的风险，农行还和当地财产保险公司合作推出一种新的农业险种——“能繁母猪保险”，分担养殖户的信贷风险。

湖北银监局黄敏女士告诉记者，此前曾经有一些声音指责村镇银行并没有开在村镇，而是设在县域，而且是一些比较富裕的县。但从这段时间试点的实际情况来看，那些真正开在乡镇的村镇银行已经体现出后继乏力的情况，业务少，亏损的比较厉害；而开在县域的村镇银行由于覆盖面更广，其发展空间要大得多。现在不应该过分强调中小金融机构开在哪里，而是帮助他们建立可持续发展的模式，把他们长期留在农村。

承担着支农任务的农业银行则需要解决另一种市场化难题。

由于中西部诸多农村地区还比较落后，农业市场化程度低，利润薄。以往诸多中西部县支行的负责人为了减少不良率，就少做农村业务或者干脆不做农村业务。

现在，为了在支农与商业化之间取得平衡，农业银行正在试点推行“三农事业部”的改革试点。通过事业部制具体核算三农业务的非商业化支农业务的风险收益比。

一位农业银行人士告诉记者，通过事业部核算体制，农行正在重新为“支持三农”的政策性业务制定风险容忍度比率和坏账的免责条款；并以此为基础为从事三农业务的员工制定出特殊的激励方案。

一位银监会人士告诉记者：“和以往不同的是，国内商业银行的这次回归县域要坚持商业化和可持续的原则，通过增加市场的竞争来提高金融机构服务和效率。十年间，银行业从农村走出去，现在又再走回来。尽管走得有些曲折，但会更加健康。”

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