收费之“痒”

然而，被银行视为另一发展引擎的中间业务又引出了一系列冲击波。

关于中间业务收费，不仅让监管层困惑、让银行高管郁闷，更让客户叫苦不迭。

以颇受争议的跨行收费为例。据悉，目前工行已按银监会《关于商业银行服务收费的管理办法征求意见稿》的要求将现有收费服务项目分三类：第一类是由国家有关部门决定的收费价格；第二类收费标准只由商业银行提出，但需要报有关部门备案；最后是有关部门授权商业银行可以自行决定的。

“凡是需要报经有关部门备案批准的，我们都无一遗漏地报经有关部门备案。凡是有关部门决定的收费标准，也无一例外执行了国家所规定的收费标准。”工行行长杨凯生表示，“现在剩下唯一需要讨论的，大概就是商业银行自行决定的收费标准。”

工行根据客户（消费者）的使用习惯，将服务收费标准分为两类，无选择性与有选择性，即作为工行客户，既可以在工行ATM上取款，也可以选择50米之外的其他银行ATM取款。定价方面，杨凯生认为，相对不可选择的，考虑成本较多。“客户可以选择保护自己权益的方式，而工行要从能不能覆盖成本的角度来考虑定价原则。”杨凯生表示。

不过，在杨凯生看来，如果任何一种商业模式不可持续，最终的受害者还是消费者。如果银行失去了安装ATM机的积极性，失去了发卡的积极性，对客户的服务水准便会下降。此种后果大家都不愿意看到。

随着银行服务项目从300多种激增到3000多种，收费标准也在几年间不断飙升。据透露，目前银行收费的项目有700-800种，名目繁多。

“也许只是不习惯市场环境的变化，客户还停留在过去免费享受银行服务的时期。不会有永远的免费午餐，商业银行毕竟要考虑自身利益。”上述监管层人士分析。

该监管人士认为，现在的问题是，到底服务成本由谁来承担，是银行还是客户自身？客户认为，在银行存款了，就应享受该家银行的免费金融服务；而银行认为，不收费不符合市场化原则，更甚者，金融服务无法升级换代，不利于整个行业的发展。

四大行中报显示，中间业务的高速增长已成为银行业绩一大亮点。如数据显示，上半年工行实现手续费和佣金净收入369亿元，同比增长33.0%，占营业收入比重为20.39%；建行增长最为迅猛，手续费同比增长43.68%，在1533.07亿的总业务收入中占比21.9%；农行手续费及佣金收入增长32%，在总收入中占比16.6%；中行手续费同比增长23%，在1330亿的总收入占比22.9%。

四大行手续费和佣金净合计1213.07亿元，这其中客户不满的服务收费到底有多少呢？

郭田勇认为，服务收费争议的本质还是商业银行可持续性与盈利模式的问题。理论上，商业银行为拓展新的业务渠道，改变单一利润来源渠道，扭转“资本消耗型”业务模式，遂把目光投向了中间业务，但业务创新能力明显不足。